Формирование кредитной истории. Кредитные бюро.

Кредитная история.

Если вы решили подать заявку на кредитную карту, вам стоит понимать, что станет решающим фактором при принятии положительного или отрицательного решения банка.
Первым и чаще всего решающим критерием станет кредитная история заявителя, в которой представлена подробная информация обо всех займах и возвратах, о своевременности платежей. Эта информация дает полное представление о кредитоспособности заемщика и его ответственности в финансовых вопросах и позволит принять верное решение при одобрении кредита.

Содержание:

Репутация заемщика

Используя информацию, представленную в кредитной истории, заимодатель пытается предположить, вернет ли заемщик одолженные средства и насколько своевременно. То есть, определяет вашу ответственность и исполнительность в отношении долговых обязательств.

При оценке каждого заемщика банк чаще всего оценивает такие факты:

  • брал ли клиент кредит раньше;
  • насколько своевременно происходила оплата счетов;
  • состояние досье заявителя в бюро (по кредитным историям);
  • есть поручители или рекомендации;
  • сколько лет заемщик проживает по одному адресу;
  • сколько лет работает на последнем месте работы.

Капитал

Возможно, заимодатель будет наводить справки о вашем финансовом благополучии (наличии недвижимости, средств передвижения, депозиты, инвестиции и др.), чтобы получить гарантии, что в самом критическом случае денег от продажи хватит для оплаты долга.

Именно поэтому, у вас могут спросить следующее:

  • Есть ли у вас собственность, которая станет гарантией выплаты долга в любом случае?
  • Есть у вас депозит, достаточный для погашения долга?
  • Есть ли у вас ценные бумаги или другие инвестиции, которые станут обеспечением по кредиту?

Платежеспособность

Чтобы оценить ваши доходы, их стабильность и объем, банк, планирующий выдать вам кредит, учитывает и то, как долго вы работаете на последней должности. Это сделает более ясным то, насколько вы в состоянии платить выплаты по подобной ссуде.

Для определения вашей платежеспособности банки обычно задают подобные вопросы:

  • Какое ваше место работы, постоянное или временное? Если постоянное, то уровень ваших доходов на этой должности?
  • Есть ли у вас еще кредиты, в других банках? Какие суммы займов, на какой срок?
  • Сколько составляют ваши расходы за месяц в среднем?
  • Сколько составляет ежемесячная задолженность (с учетом всех обязательных ежемесячных платежей по всем кредитам)?
  • Сколько человек у вас на иждивении (несовершеннолетние дети, родители-пенсионеры)?

Кредитная история, ее составители

Все данные обо всех заемщиках собирают и хранят кредитные бюро. Информация может поступать из самых разных источников, и предоставляется банкам, по требованию. Банки-заимодатели являются членами подобных бюро. Да и сам потребитель, заемщик, может получить доступ к своей кредитной истории, может, как наблюдать за ее изменением, так и опровергнуть ее.
Лучше всего развита сеть кредитных бюро в странах с высоким уровнем экономического развития: США, Австрия, Великобритания, Бельгия, Франция, Германия. Есть они в менее развитых странах: Гонконг, Австралия, Индия, Новая Зеландия, Малайзия, Таиланд и Сингапур. И уровень развития кредитных бюро в этих странах очень показателен.
В каждой стране действует свое законодательство относительно подобного рода сбора и хранения информации о кредитной деятельности их граждан. Если в стране нет центрального бюро, то поиском и сбором информации занимаются непосредственно заимодатели, которые после проведенного кредитного скоринга принимают решение о выдаче займа.
Также кредитные бюро могут быть частными, как например, произошло в Великобритании, США, Новой Зеландии и Австралии. В таких странах как США и великобритания самые известные кредитные бюро это Trans Union, Equifax, Experian, Dun & Bradstreet. Иногда подобные бюро создаются как подразделения тех или иных банков страны.
Все кредитные бюро подчиняются соответствующему законодательству. Если бюро создается как структурное подразделение Центрбанка, то вся его деятельность регламентируется его инструкциями, которые не противоречат государственному законодательству. Это касается сбора, хранения информации, доступа к ней и обеспечения конфиденциальности. Если же бюро – частная форма собственности, все нормативы и законы обеспечивают конфиденциальность частной информации. Это значит ограниченный доступ к имеющимся данным, в зависимости от того, зачем и кому нужны подобные данные. Согласно требованиям такого законодательства к этим базам данных имеют доступ граждане, которые могут не только просмотреть свою кредитную историю, но и внести в нее коррективы (после прохождения определенной процедуры и согласования).

Степень доступа к файлам бюро кредитных историй?

Файлы из базы данных кредитного бюро закрыты для общего доступа. Если в банк или кредитное общество подается заявка на кредит или займ, то он может запросить информацию о конкретном заявителе в кредитном бюро. Законодательство, которое регламентирует подобные процедуры, заметно отличается в разных странах.

Содержимое файлов кредитного бюро?

В некоторых странах бюро кредитных историй составляют лишь списки злостных нарушителей по возврату кредита – так называемые «черные списки». В других странах эти бюро собирают не только негативные данные о потенциальных реальных банковских клиентах, но и положительные. В данном случае положительная история это: текущие кредиты и займы, кредитные лимиты, неоплаченные долги, истории выплат по всем кредитам.
Подробная кредитная история, содержащая как положительную, так и отрицательную информацию, позволит не только индивидуально подбирать кредитные лимиты, но и использовать дифференциальную политику при установке той или иной годовой ставки. А это значит, что ответственным заемщикам, которые своевременно и в полном количестве выплачивают свои платежи, можно будет получить кредиты с более низкими процентными ставками, за счет разной комиссии риска.
Почти всегда кредитный файл имеет следующую информацию о заявителе на займ: ФИО, номер паспорта или другого, удостоверяющего личность, документа, адрес проживания и прописки нынешнего и предыдущего мест, телефон, городской и мобильный, данные по месту работы. Кроме этого, в файл могут быть включены данные обо всех кредитах, которые были взяты в долг раньше, о нынешнем уровне задолженности, банках, выдавшие деньги в долг, тенденция по погашению долга, текущие обязательства и долги, и общие объемы займа.

Как формируется кредитный рейтинг?

В кредитной истории каждого клиента обязательно есть кредитный рейтинг. Центральное бюро по кредитам собирает информацию, как в банках, так и других кредитных организациях. Информация может поступать также из супермаркетов, налоговых, арендодателей и других типов кредиторов. Подобным образом собираются данные о заемщиках в США и Великобритании.
Поэтому, когда банк или другой заимодатель запрашивает ваш кредитный отчет, он получает файл, в котором содержится информация о ваших отношениях со всеми компаниями и организациями, с которыми вы пересекались по финансовым вопросам. Это может быть информация обо всех текущих счетах, задолженностях, кредитных лимитах, о том, насколько своевременны выплаты по кредитам, о том, были ли невозвраты кредитов, о неуплаченных сборах и налогах, обо всех судебных исках и судебных разбирательствах и т.п. В общем, такой отчет ясно показывает, насколько вы вовремя и в полном объеме оплачиваете все свои денежные обязательства: счета, кредиты, рассрочки и др. В нем сразу можно увидеть, исправны ли выплаты и были ли просрочки и пропуски выплат по долгам.
Рейтинг выражается в баллах кредитного скоринга, который очень сложно рассчитывается. Он выражает вероятность возврата кредита данным человеком. Но рейтинг не может автоматически определять, кому выдавать или кому отказывать в кредите. Банки и другие кредитные организации решают о том, выдавать ли кредитную карту или кредит не только на основании кредитной истории и рейтинга, но и на основании своих критериев оценки и запрашиваемого банковского продукта. Ведь увидев, что у вас множество кредитов в разных банках на крупную сумму, банк может решить, что вы берете максимально возможное количество денег в долг, чтобы скрыться с деньгами.
Чтобы получить информацию о кредитных бюро вашей страны, можно обратиться в официальные структуры: Центральный Банк или другие финансовые организации страны.

Добавить отзыв